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Les garanties professionnelles

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  Ce document est réalisé en collaboration avec le Centre de documentation et d'information de l'assurance (CDIA) de la Fédération française des sociétés d'assurances (FFSA).

Pour exercer votre activité, vous disposez de locaux, de machines et d'ordinateurs... Vous utilisez, fabriquez, stockez et vendez des marchandises ou des prestations de service... La perte ou la détérioration de votre patrimoine professionnel peut entraîner l'interruption de tout ou partie de votre activité...
Bien assurer votre entreprise est donc un acte de gestion essentiel pour la bonne marche et la pérennité de votre entreprise !

Les conseils du CDIA
1) Ne sous-estimez pas les risques auxquels vous vous exposez. Il n'y a pas d'activité professionnelle "sans risque".
2) Appréciez ceux que votre entreprise pourra prendre à sa charge et ceux qui doivent être transférés à l'assureur. Celui-ci
est votre partenaire pour :
- analyser les risques et les enjeux financiers des événements accidentels qui peuvent vous atteindre (incendie, bris de machines, etc.),
- décider puis mettre en place la solution adaptée à votre situation : mesures de prévention, contrat d'assurance, ou toute autre solution,
- adapter votre assurance à vos besoins de protection spécifiques.
3) Entretenez tout au long de la vie de l'entreprise des relations étroites avec votre assureur. Il est indispensable de déclarer très précisément les activités que vous exercez, ainsi que les modifications pouvant intervenir par la suite, et de revoir périodiquement l'ensemble de vos contrats d'assurance pour vérifier s'ils sont toujours adaptés à la situation de votre entreprise.
Lire l'interview

   Quelles sont les différentes garanties qui vous concernent en tant que chef d'entreprise ?

Les garanties qui vous concernent peuvent être classées en 3 catégories :

  L'assurance des biens : locaux, matériels, stocks, véhicules... (incendie, dégâts des eaux, vol,…) 
  L'assurance de l'activité
  L'assurance des personnes : vous, votre conjoint, vos salariés (maladie, prévoyance, retraite, chômage...)

L'assurance des biens

Les biens constituent une part importante de l'actif de l'entreprise : bâtiments, matériels, stocks, agencements, outils de production, systèmes informatiques, parc automobile...
Il est indispensable de protéger l'ensemble de ces biens contre les risques d'incendie, explosion, tempête, dégât des eaux, vol...

Que faut-il penser à assurer ?

Pourquoi ?

Comment ?

L'incendie et l'explosion

Les dommages occasionnés par un incendie ou une explosion peuvent être considérables.
Cette garantie est indispensable pour couvrir :
- la remise en état et/ou la reconstruction des locaux sinistrés ;
- le remplacement du contenu (matériels professionnels, marchandises) ;
- les différents frais : démolition, déblai, réinstallation temporaire dans d'autres locaux.

 Contrat multirisques

Le vol et le vandalisme

Du mobilier, du matériel ou des marchandises peuvent être volés, et les parties immobilières endommagées par les voleurs.
Vous êtes plus ou moins exposé au risque selon la zone géographique dans laquelle se situent vos locaux et la nature de vos biens. Le risque vol pourra tout de même être limité en adoptant des mesures de prévention ou de protection efficaces adaptées à la configuration des locaux et au degré de convoitise des marchandises qu'ils contiennent.
Des détériorations, voire des actes de vandalisme, accompagnent souvent les vols, ce qui justifie de vous assurer aussi contre le vandalisme lorsque vous vous assurez contre le vol.

 Contrat multirisques

Le dégât des eaux

Le dégât des eaux fait partie des sinistres les plus fréquents. Il faut savoir que la présence de voisins accroît la probabilité de survenance d'un dégât des eaux (a fortiori si votre local est situé au rez-de-chaussée d'un immeuble).
Fuite ou rupture d'un tuyau ou d'une canalisation, débordement de sanitaires, d'appareils à effets d'eau, engorgement ou rupture de gouttières, infiltrations provoquées par la pluie, la neige ou la grêle à travers les toitures, les terrasses et les ciels vitrés… Autant d'exemples de dégâts des eaux qui pourraient endommager vos locaux, ainsi que leurs contenus (matériels, marchandises…) et qui sont couverts par la garantie dégât des eaux.

 Contrat multirisques

Les appareils électriques ou électroniques

 

Vos appareils électriques ou électroniques peuvent être endommagés par un court-circuit (surtension, foudre…), par un incendie ou par une explosion d'origine interne.
Ces garanties peuvent s'avérer essentielles notamment si le bon fonctionnement de votre activité dépend fortement de celui de vos machines.

 Garantie rattachée à la garantie incendie, explosion du contrat multirisques

Les machines

Mauvaises manipulations, incidents mécaniques de fonctionnement, chocs… : les machines utilisées dans les locaux peuvent être endommagées.
Leur bris accidentel, soudain et imprévu, voire leur destruction, perturberaient gravement votre activité, surtout s'il s'agit d'outils de production.

Il faut savoir cependant que l'assurance ne prend en compte ni l'usure, ni les dégâts qui relèvent de la garantie du constructeur.

 Contrat bris de machine ou garantie comprise dans le contrat multirisques selon l'importance des machines à couvrir

Les supports informatiques

Les biens informatiques peuvent être endommagés et entraîner la perte de vos données informatiques ainsi qu'un préjudice économique. La perte des données informatiques ne constituant pas un dommage matériel, il faut les couvrir en option.

 Contrat spécifique ou garantie comprise dans le contrat multirisques
 Garantie optionnelle pour la perte des données informatiques

Le bris de glace

Cette garantie peut être intéressante notamment si vous possédez ou louez un bien immobilier comportant de nombreuses parties vitrées.
Vous avez tout intérêt à les assurer contre le bris accidentel et les actes de malveillance. Les frais de clôture provisoire pour la protection des locaux peuvent aussi être pris en charge par l'assurance.

 Contrat multirisques

La tempête, la grêle, le poids de la neige sur les toits

Ces événements ne sont pas exceptionnels ! Comme l'incendie ou l'explosion, ils peuvent mettre en danger la survie d'une entreprise. Si vous avez assuré vos biens en incendie, vous bénéficiez automatiquement d'une garantie contre les tempêtes.

 Contrat multirisques, garantie rattachée à la garantie incendie

Les catastrophes naturelles

Inondations, coulées de boues, séismes… les biens de l'entreprise sont automatiquement couverts dès lors qu'ils le sont pour les dommages d'incendie ou pour tout autre dommage.

 Contrat multirisques

Les véhicules

Le ou les véhicules que vous utilisez peuvent être endommagés ou volés. Rapprochez-vous de votre assureur pour voir avec lui les garanties complémentaires qui pourraient vous être utiles.

 Garanties facultatives de l'assurance automobile

Les marchandises et matériels transportés

Si, dans le cadre de votre activité, vous êtes amené à transporter du matériel ou des marchandises, il est important de souscrire une garantie complémentaire qui couvre les dommages qui pourraient être occasionnés à la suite d'un accident de la circulation ou d'un événement prévu au contrat : incendie, catastrophe naturelle, attentat, vol… ainsi que les frais consécutifs.
Si le transport de marchandises est votre métier, il existe des contrats spécifiques pour garantir les marchandises transportées.

 Extension d'assurance des contrats des véhicules ou du contrat multirisques
 Contrats transport pour les professionnels du transport de marchandises

En savoir plus avec
les fiches pratiques du site FFSA

Notamment :
L'assurance des biens de l'entreprise 
L'entreprise, les véhicules et l'assurance

 

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Octobre 2014

Création d'entreprise, reprise d'entreprise | AFE, Agence France Entrepreneur

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